简介：近日，中国保险行业协会公布了《中国商业身体健康保险发展指数报告》(2018大中城市)(以下全称“《报告》”)。《报告》表明，2017年我国健康险市场的渗透率仅有为9.1%，尽管我国保险的增长速度迅速，但与发达国家仍有一定差距。

2018中国商业身体健康保险发展指数为63.0，与2017年(60.6)比起有所提高，但整体发展正处于基础水平，还有相当大提高空间。本文转载自中国保险报官微。《报告》通过对行业商业身体健康保险发展的系统性调查和全方位数字化测量，全面取决于国民对身体健康与确保的认知度、充裕度与规划度，其公布的指数是我国首个商业身体健康保险发展的监测和评价指标。

据理解，《报告》挑选了36个大中城市的20至54岁的居民展开调研，线上线下共计收集15000余条样本数据，并基于6亿多微博、微信数据不作舆情分析，取样标准经公共卫生、统计资料和保险多领域专家论证。同时，通过邮件形式向28家经营健康险业务的保险公司展开了调研。

2017年我国健康险市场渗透率仅有为9.1%《报告》表明，2010至2017年，我国商业身体健康保险原保险费收益从691.72亿元很快快速增长至4389.46亿元;健康险占到全行业保险费收益比重从4.66%快速增长到12.0%;健康险深度由0.17%快速增长至0.53%;健康险密度由50.5元/人快速增长至315.8元/人。尽管我国保险的增长速度迅速，但无论是深度还是密度都与发达国家有一定差距，不存在较小的提高空间。据《报告》统计资料，2018年中国商业身体健康保险发展指数超过63.0，与2017年(60.6)比起有所提高，但仍正处于评级基准的第三级，即商业身体健康保险发展正处于基础水平，仍有相当大提高空间。中国商业身体健康保险发展指数评价基准从《报告》细分指标看，大中城市居民对身体健康的推崇度与关注度较高，反映为不受调研群体的身体健康充裕度正处于比较理想水平(77.6);但与此同时确保维度分数较低(51.6)，对身体健康确保有理解无规划、有规划无行动的情况引人注目。

从地域来看，华中和东南沿海地区分数整体更高。其中，华中地区居民身体健康充裕度展现出最佳;华南地区身体健康认知度、身体健康规划度、确保认知度指标分数皆最低;东北、华北地区各类指标展现出皆不理想。

从年龄来看，综合商业身体健康保险观念理解和实践中理解两方面看，“80后”展现出最佳。报告称之为，一方面，由于“80后”身负工作生活双重压力，逐步认识到出售商业身体健康保险的重要性;另一方面，多数“80后”渐渐重新组建起家庭，家庭责任感将更进一步增强其为自己和家人、子女配备商业身体健康保险的意识。有所不同年龄段居民的商业身体健康保险发展总指数总体来看，目前，我国民众的保险意识偏高，许多人对保险科学知识理解严重不足，对保险公司的产品和服务理解也不充份。本次调研数据表明，2017年我国健康险市场的渗透率仅有为9.1%，仍有相当大提高空间。

具体表现为：身体健康风险的覆盖面积形式较为单一，大部分人仍依赖基本医疗保险与自筹资金;调研中，年收入50万元及以上的访谈群体配备商业身体健康保险的意愿低于，保险配备集中于在高端医疗险产品上;严重不足三成的企业为其员工获取了身体健康风险确保，并且确保形式更为单一，医疗保险占到比仅次于;个人的知与行之间不存在较小偏差，对于身体健康风险的理解未能转化成为出售商业身体健康保险的行动。指出自己身再次发生根本性疾病的风险十分大的受访者中，仍有82.1%仍未出售商业身体健康保险。

商业身体健康保险产品供需不均衡从市场需求末端来看，产品价格低、缺少可信信息来源、产品简单等因素，包含了居民出售健康险的主要决策障碍。将近半数受访者指出“价格太高”、近三成指出“不告诉选哪个产品”、将近两成自由选择“不懂产品讲解”。融合被保险人自由选择与被保险人年龄两个因素展开分析，受访者首次投保商业身体健康保险时：自由选择为自己投保的，大部分正处于个人职业发展的初期(19-35岁);自由选择为子女投保的，子女一般来说仍未就读于大学(0-18岁);自由选择为父母投保的，投保时父母往往已未满56周岁。

受访者在出售商业身体健康保险时选用为根本性疾病保险产品。受访者中近半数指出，价格过低是当前商业身体健康保险无法符合自己出售市场需求的主要因素。年收入50万元及以上受访者中，有16.3%的人指出健康险的覆盖范围无法符合自己和家庭的必须。

未来一年内，受访者不愿在出售商业身体健康保险方面新增的投放，大体在2000元至5000元之间。身体健康身体检查是居民比较更加不愿额外缴纳费用的身体健康管理服务项目，但受访者中也有将近1/3不不愿为商业保险公司所获取的身体健康管理服务缴纳额外费用。在供给末端，将近八成公司指出当前商业身体健康保险产品供给无法符合市场需求，亟需破局的发展瓶颈主要在医疗身体健康市场环境(32.1%)和医疗身体健康数据提供(25.0%)两个方面。截至2017年底，不受调研的28家保险公司投放市场的商业身体健康保险产品总数为2432个，产品形态方面主要以医疗险产品居多(54.7%)，责任期限方面主要以短期产品居多(70.7%)。

商业身体健康保险产品投入中，多采行长短险要融合、主险和附加险产品融合的人组方式等展开销售。有所不同商业身体健康保险产品个数及占比有所不同商业身体健康保险产品的供需展现出在商业身体健康保险经营方面，本次调研表明，个人商业身体健康保险经营情况广泛高于团体商业身体健康保险。从产品形态看，不受调研的28家保险公司普遍认为获取车祸医疗保险和住院补贴保险的经营可玩性比较较低。

在个人商业身体健康保险方面，2017年新的健名列前三的大部分是获取根本性疾病保险费、住院医疗费用补偿和车祸医疗费用补偿责任的产品;在团体商业身体健康保险方面，2017年新的健名列前三的主要是获取住院医疗保障、补足医疗和根本性疾病确保责任的产品。不受调研的28家保险公司客户疾病险要平均值保额为17.4万元，比起根本性疾病医疗开支成本，民众身体健康风险覆盖面积方面保额水平仍有较小提高空间。身体健康管理服务供给须要考虑到居民接受度从市场需求末端来看，客户对商业身体健康保险产品的身体健康服务体验严重不足，已出售商业身体健康保险的受访者中，将近四成并未享用过由商业保险公司获取的各项身体健康服务。少数已享用过商业保险公司身体健康服务的受访者中，超强七成指出所享用的服务内容需要满足需要，在服务选项中偏爱身体检查服务，其次是运动健美与快病管理。

此外，早已出售商业身体健康保险的居民对赔偿服务的体验总体较难，四成以上办理过商业身体健康保险理赔的受访者回应并未遇上赔偿方面的问题。居民提供服务的主要途径是传统渠道，移动互联网等新兴渠道赔偿的覆盖面比较严重不足，但后者的赔偿满意度明显低于前者。从供给末端来看，在不受调研的28家保险公司中，85.7%商业保险公司回应不会向商业身体健康保险个人客户获取身体健康管理服务，且类型更为非常丰富，其中获取导医服务、轻疾绿通服务的比例最低。

75.0%的不受调研商业保险公司，不会向商业身体健康保险企业客户获取身体健康管理服务，与向个人获取的身体健康管理服务比起，服务项目差距并不大。个险身体健康管理服务获取种类及最不受客户青睐服务种类情况商业身体健康保险产品的设施服务覆盖面积能力仍展现出严重不足，客户对商业身体健康保险产品的服务体验仍不充份。

尽管高达85.7%的商业保险公司对系统获取身体健康管理服务，但近四成已出售健康险的受访人群回应未曾享用过由商业保险公司获取的各项健康险服务。此外，身体健康管理服务的成熟度、客户对服务内容的理解与取得感也不会影响身体健康管理服务热门程度，通过可穿着设备监控指标以及身体健康饮食管理等服务内容在受访人群中的热门程度当前仍不低，不受调研的28家保险公司亦对系统其服务热门程度一般。在身体健康管理服务的供给规划方面，“利用APP展开身体健康饮食管理”、“导医服务与重疾绿色通道”、“用于可穿着设备监控涉及指标”是商业保险公司在调研中对系统的服务供给计划重点，但考虑到居民接受度，须要设计好服务获取内容与模式。政府、保险机构、企业、居民需联合发力《“健康中国2030”规划纲要》也明确提出，到2030年，以基本医疗保障为主体、其他多种形式补足保险和商业身体健康保险为补足的多层次全民医疗保障体系成熟期定型。

此外，2018年两会政府工作报告也认为，要更进一步推崇充分发挥商业保险在多层次医疗保障体系中的起到，“扩展保险市场的风险确保功能”。《报告》对我国商业身体健康保险的发展从四个层面明确提出了建议。在政府层面，需从顶层设计、医疗数据平台、参予经办、媒体宣传等层面，增大对商业身体健康保险的全面扶植。一是强化顶层制度设计的落地与政策反对。

二是搭起行业身体健康医疗数据平台。三是更进一步对外开放商业保险公司参予基本医保经办与管理服务的合作空间。四是增大公众媒体对商业身体健康确保理念的传播力度，强化身体健康风险管理教育。

在保险机构层面，需从缴纳属性、风险确保、大数据技术、精准贫困地区等方面，符合居民身体健康确保市场需求。保险业不应前进行业供给侧改革，更佳地符合国民的保险确保与服务必须。一是要充分发挥商业身体健康保险缴纳起到，连结涉及产业链。二是要以“健”为本，推展商业身体健康保险供给外侧变革。

三是要大力运用大数据技术、移动互联等新技术、优化流程。四是要探讨精准贫困地区，充分发挥保险行业优势。五是作好公众身体健康教育及涉及产品的宣传工作。

在企业层面，一是强化健康险在企业员工福利确保计划中的地位，通过与商保合作搭起员工弹性福利平台，提高福利水平同时掌控福利成本，维持人才市场竞争优势;二是为员工出售税优身体健康、税武养老等政策性保险获取经济反对与的组织确保。在个人层面，一是注目自身健康状况，减少运动投放，提供可信身体健康信息;二是增强身体健康确保意识，有意识地去提供和掌控身体健康确保涉及科学知识;三是充分利用健康险集中个人与家庭的身体健康和经济风险。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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